Versicherungssumme richtig wählen – und Unterversicherung vermeiden
Von Carsten Buchholz, unabhängiger Versicherungsmakler · Aktualisiert am 10. August 2026 · 7 Minuten Lesezeit
Kurz beantwortet
Die Versicherungssumme muss dem Neuwert entsprechen – also dem Betrag, den Sie heute aufwenden müssten, um Laube und Inhalt neu zu beschaffen. Nicht dem Zeitwert und nicht dem Kaufpreis, den Sie beim Pächterwechsel gezahlt haben. Liegt die Summe zu niedrig, kürzt der Versicherer im Schadensfall anteilig: Bei einer Laube im Wert von 10.000 €, die nur mit 5.000 € versichert ist, werden auch bei einem 4.000-€-Schaden nur 2.000 € erstattet. Rechnen Sie die Summe deshalb einmal sauber durch – und prüfen Sie sie nach größeren Anschaffungen erneut.
Was bedeutet Neuwert genau?
Der Neuwert ist der ortsübliche Betrag, den Sie heute zahlen müssten, um eine gleichwertige neue Sache zu beschaffen oder das Gebäude in neuwertigem Zustand wiederherzustellen. Bei einer Laube gehören dazu neben dem reinen Materialwert auch Handwerkerkosten, Planungs- und Konstruktionskosten.
Der Zeitwert dagegen ist der um Alter und Abnutzung reduzierte Wert. Er ist für die Kleingartenversicherung irrelevant – entschädigt wird zum Neuwert. Genau deshalb darf die Summe nicht am geschätzten Verkaufswert der Laube ausgerichtet werden.
So berechnen Sie Ihre Summe in vier Schritten
- Gebäude erfassen. Laube, Gerätehaus, Schuppen, Carport, Pergola, feste Überdachungen, Umzäunung. Was würde ein Handwerker heute für Neuerrichtung verlangen?
- Inhalt inventarisieren. Gehen Sie einmal mit dem Handy durch die Laube und fotografieren Sie alles: Rasenmäher, Vertikutierer, Akkuwerkzeug, Gartenmöbel, Grill, Geräte, Textilien, Geschirr. Notieren Sie zu jedem Posten den heutigen Neupreis.
- Abbruch- und Entsorgungskosten einplanen. Nach einem Totalschaden muss der Schutt fachgerecht entsorgt werden. Diese Kosten sind in der Grunddeckung nur begrenzt enthalten und sollten aktiv erhöht werden.
- Puffer setzen. Runden Sie auf die nächste Stufe auf. Der Aufpreis von 5.000 € auf 10.000 € Deckung beträgt beim Komforttarif rund 25 € im Jahr – ein überschaubarer Preis für doppelte Sicherheit.
Rechenbeispiel: Was Unterversicherung wirklich kostet
Ein häufiger Fall aus der Praxis:
| Position | Betrag |
|---|---|
| Tatsächlicher Neuwert der Laube | 10.000 € |
| Vereinbarte Versicherungssumme | 5.000 € |
| Deckungsgrad | 50 % |
| Eingetretener Sturmschaden | 4.000 € |
| Entschädigung | 2.000 € |
| Selbst zu tragen | 2.000 € |
Die Kürzung erfolgt anteilig, nicht erst ab Erreichen der Versicherungssumme. Das ist der zentrale Denkfehler: Viele Pächter gehen davon aus, dass bei einem 4.000-€-Schaden und 5.000 € Versicherungssumme voll gezahlt wird. Das ist falsch, sobald der tatsächliche Wert höher liegt als die vereinbarte Summe.
Die Ersparnis durch die zu niedrige Summe betrug in diesem Beispiel rund 25 € im Jahr. Der Verlust im Schadensfall: 2.000 €.
Wann Sie die Summe unbedingt anpassen sollten
- Nach einem Laubenumbau oder Anbau – neue Fenster, gedämmte Wände, neues Dach.
- Nach dem Kauf größerer Geräte wie Aufsitzmäher, Vertikutierer oder hochwertigem Akkusystem.
- Nach Installation einer Solar- oder PV-Anlage – die braucht ohnehin einen eigenen Einschluss.
- Beim Pächterwechsel, wenn Sie eine größere oder besser ausgestattete Parzelle übernehmen.
- Generell alle drei bis fünf Jahre, weil Baukosten und Gerätepreise steigen.
Die Anpassung ist jederzeit möglich und unkompliziert – ein kurzer Hinweis per E-Mail an info@kleingarten-schutz.de genügt.
Seit Jahren auf Sachversicherungen für Kleingärten spezialisiert. Als unabhängiger Makler bin ich nicht an eine Gesellschaft gebunden und vertrete im Schadensfall Ihre Interessen – nicht die des Versicherers.
4,9 ★★★★★ Google-BewertungenHäufige Fragen
Was passiert bei Unterversicherung genau?
Bei Unterversicherung wird nur der Teil des Schadens ersetzt, der dem Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Versicherungswert entspricht. Ist die Laube 10.000 € wert und nur mit 5.000 € versichert, werden 50 % jedes Schadens erstattet – auch bei kleinen Schäden.
Zählt der Preis, den ich beim Pächterwechsel gezahlt habe?
Nein. Die Abstandssumme beim Pächterwechsel bildet den vom Verein geschätzten Zeitwert von Laube und Aufwuchs ab. Für die Versicherungssumme ist dagegen der Neuwert maßgeblich, der in der Regel deutlich höher liegt.
Sind Bäume und Sträucher mitversichert?
Bäume, Sträucher, Ernten, Gartenkulturen und die Umzäunung sind mitversichert, wenn sie im Zusammenhang mit einem versicherten Feuerschaden beschädigt werden. Bei Einbruchdiebstahl sind sie ausgeschlossen.
Wie hoch sollte ich die Aufräum- und Abbruchkosten ansetzen?
In der Grunddeckung ist nur ein kleiner Betrag enthalten. Nach einem Totalschaden fallen für Abriss, Container und fachgerechte Entsorgung schnell 2.000 bis 5.000 € an. Setzen Sie diese Position deshalb realistisch an.
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